최종수정 : 2015-04-23 11:20
권민수 편집장의 캐나다 브리핑(7)
RRSP와 RRIF
캐나다는 사회주의국가가 아니다. 신자유주의로 칭해지는 현대 자본주의 교리에 충실한 나라다. 이웃 미국보다 조금 나은 의료보험, 한국보다 조금 앞선 연금제도가 있을 뿐이다. 인생의 고비를 나라가 책임지기보다는 미리 투자해 대비하라고 장려하는 제도가 더 많다.
캐나다는 사회주의국가가 아니다. 신자유주의로 칭해지는 현대 자본주의 교리에 충실한 나라다. 이웃 미국보다 조금 나은 의료보험, 한국보다 조금 앞선 연금제도가 있을 뿐이다. 인생의 고비를 나라가 책임지기보다는 미리 투자해 대비하라고 장려하는 제도가 더 많다.
캐나다 중산층은 ‘세금이연효과가 있는 사설연금 제도(이하 RRSP)’ 투자로 세 부담을 줄이고, 은퇴 저축을 하고 있다. 1957년부터 도입돼 공립연금으로는 이루기 어려운 ‘즐기는 노년’을 대비하는 제도다. 예컨대 밴쿠버의 중산층 노인처럼 연중 두 차례 해외여행에 월 2500달러 이상 드는 고급형 노인전용주택에 살려면 생계만 책임지는 국민연금(CPP)으로는 감당할 수 없어 RRSP로 대비하는 것이다.
밴쿠버조선일보는 RRSP를 ‘세금이연’과 ‘사설연금제도’ 두 특징을 잡아 의역해 전달하고 있다.
세금이연은 ▲매년 개인 한도에 맞춰 RRSP로 투자한 후, 투자금을 과세소득에서 빼서 세부담을 줄이고 ▲만기 후 받는 원금·수익금을 과세소득으로 간주하는 RRSP의 특징을 말한다.
사설연금 제도라 한 이유는 ▲손실을 포함해 투자금에 대한 책임은 투자자가 지며 ▲정부가 허용한 적금·채권·주식 등 다양한 상품 중에 골라 투자할 수 있는 특성이 있기 때문이다.
RRSP투자자가 대체로 71세가 되면 은퇴소득기금(이하 RRIF)이라는 제도로 원금·수익금을 옮긴다. RRIF는 RRSP 투자·수익금을 분할 인출해, 한꺼번에 찾으면 생길 ‘세금폭탄’을 방지하는 제도다. RRIF의 특징은 매년 반드시 인출해야 하는 액수를 잔고 중 몇 퍼센트로 정부가 정해놨다는 점이다. 가령 71세에는 잔고의 7.38%를 인출해야 하는데, 올해 정부는 71세는 5.28%로 낮췄다. 잔고의 20%를 찾아야 하는 나이를 94세에서 95세로 올렸다. 더 오래사는 추세에 맞춰 은퇴 자금을 더 오래 갖고 있게한 것이다.
캐나다에서 은퇴 계획이 있다면, RRSP와 RRIF는 숙고해볼 사항이다. 평생 투자라 ‘세금 빼주는 용도’로 가볍게 결정하기 보다는 장기적인 영향도 고려해보고, 회계·금융·투자 전문가와 상담받아 볼 일이다.
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