모기지! 80% 이상일때와 이하일때 과연 무엇이 달라졌나?

이윤도 caleb.lee@rbc.com 글쓴이의 다른 글 보기

최종수정 : 2012-09-23 18:03

Canada’s mortgage rules tightening

CMHC (CANADA MORTGAGE AND HOUSING CORPORATION)에서 다음과 같이 보험이 필수인 모기지 법안을 바꾸었습니다.
이 법안은 이미 7월 9일부터 적용이 되고 있습니다 .

1.    보험 가입 모기지의 최대 상환 기간이 30년에서 25년으로 바뀌게 됩니다.
2.    CMHC 를 통해 받으실수 있는 재 융자 비율이 85% 에서 80% 로 줄어들게 됩니다.
3.    주 정부는 부채 상환률 (GDT)은 39%로 책정하였고 최대 부채 상환율 (TDS) 도 45%에서 44% 로 낮추었습니다.
4.    백만불 ($1,000,000)이 넘는 집에 대해서는 더이상 보험 적용이 되지 않습니다.
5.    즉 백만불이 넘는 집을 사실 경우 최소 20%의 다운페이를 무조건 하셔야합니다.

What this means to you

단축된 상환기간은 많은 주택 구매 희망자들에게 영향을 미칠것으로 보입니다.

예를 들면 모기지 사이즈를 $288,000 , 금리는 5.24% 가정 하였을시에 30년에서 25년으로 단축된 상환기간으로는
매달 $136 정도를 더 납부하셔야합니다. 금리로 환산하시면 0.75% 올라가는것과 같습니다.

또한 25년 상환기간은 30년 상환기간보다 모기지 승인시 더 높은 소득 증명을 필요로 합니다.

새롭게 책정된 부채 상환률과 최대 부채 상환율은 작은 영향을 줄것으로 판단됩니다. CMHC에서는
이미 부채 상환율에 있어서 매우 강화된 심사를 해왔습니다. 이번 정책을 통해 CMHC에서 바뀌게될 한가지는
낮은 위험(RISK)을 가지고있는 주택 구매자에 최대 부채 상환률 (TDS) 44%를 적용했다면
앞으로는 부채상환률 (GDS) 39%를 적용시킬것입니다.

새로운 보험적용 리밋은 백만불로 책정되었습니다. 이것은 고가 주택시장의 열기를 식히기 위함이라고 판단됩니다.
하지만 백만불 이상의 주택 소지자들중에 high-ratio ( 20% 미만의 다운페이) 모기지를 소유하고있는 주택 소지자의 비율은 상당히 낮습니다.
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여기까지는 80% 이상 모기지를 받으시는 분들에 대한 새로운 정책이었습니다. 그렇다면 2012년 9월 현재 이 시점에서 집값의 80% 이하를 받으시는 분들께는 어떤 변화가 있는 것일까요?

1. 상환기간: 아직까지 30년상환 "가능" 하십니다.

2. 한가지 바뀐것이 있으시다면 그간 line of credit (집담보 마이너스 통장)을 선호해 오신 분들이라면 지금부터 승인 받으시는 금액은 집값의 최대 65% 까지만 이 상품이 가능하다는 것입니다.

***그렇다면 80% 승인을 받으셨다면 전부다 모기지로 해야 한다? 대답은 "NOT REALLY"입니다.

65%는 마이너스 통장으로 셋업 하시고 나머지 15%는 모기지로 셋업을 하시게 되면 80% 가능 하십니다.

전문가와의 상의를 통해 급변하는 모기지 시장이 어떤 식으로 흘러 가는지 상담을 해 보시는것이 매우 중요합니다.

Your new home doesn't come with mortgage advice. I do.
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Caleb Lee (이윤도 소장)
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