신용과 대출의 관계

밴쿠버 조선 news@vanchosun.com 기자의 다른 기사보기

캐나다은행에서 대출을 받기위해선 몇가지 조건이 있습니다.  그 중 하나가 좋은 신용기록 입니다.
제가 캐나다은행에서 대출을 담당하면서 만난 적지않은 분들이 오로지 신용만 좋으면 은행에서 대출을 받는데 전혀 문제가 없는 것으로 잘못 알고 있습니다. 
좋은 신용기록(Credit History)을 가지고 있는 것도 상당히 중요하지만, 은행은 대출 심사 때 신용 외에도 직장 및 소득, 재산, 담보물건 등을 보게 됩니다. 물론 몇몇 시중은행에서 제공하고 있는 신규이민자 Program 이나 Equity 대출 등 몇가지 규정을 통한 대출은 예외이긴 하지만 그렇지 않은 대출은 위에서 말씀 드린 소위 5C라는 조건에 부합되는 경우에만 대출이 됩니다.
앞서 언급한 신규이민자 대출 또는 일부 금융기관에서 하고 있는 Equity 대출을 제외하곤 소득이 전혀없거나 부족하면 대출이 불가능 하거나 금액이 줄어들 수도 있습니다.  또, 소득이 있다고 해서 무한정으로 대출이 되지도 않습니다.
대부분의 금융기관은 DSR 또는 TDSR이라고 하는 계산에 의해 대출 한도를 결정하는데 간단히 계산하는 방법은 차주(Borrower)의 연 소득의 3배에서 4배까지가 본인 대출의 한도라고 보면 됩니다. 경우에 따라 차이가 있을 수도 있지만, 간단히 연봉 5만달러를 받는 사람은 15만달러에서 20만달러까지라고 보면 됩니다. 여기서 이미 본인이 갖고 있는 기존의 부채(Credit Card 나 자동차관련 대출 등 기타대출)를 제외해야 하니 대출 금액은 더 줄어들게 됩니다.
그러면 신용이 그다지 중요하지 않은 걸까요? 그렇지 않습니다. 대부분의 캐나다 금융기관에서 대출을 심사하는 과정에 어떠한 규정에도 꼭 들어가는 것이 신용조회 입니다.
은행마다 조금씩 다르지만 어느 점수 이하에서는 대출이 전혀 되지 않거나 보증인 또는 더욱 까다로운 조건을 요구하기도 합니다. 때로는 남보다 더 비싼 이자를 요구하기도 합니다.
그래서 좋은 신용기록을 유지하라고 말씀 드리는 것입니다. 무조건 현금만 사용하시면 신용기록이 생기지 않습니다. 그렇다고 불필요하게 여러 개의 크레디트카드를 만드시지는 않는 것이 좋습니다. 크레디트카드가 많으면 실수로 연체를 하시게 되기도 하고 하나를 잃어버려도 모르고 몇 달이 지날 수도 있습니다. 한두개 정도의 신용카드를 사용하며 잘 갚으면 좋은 기록을 만들 수 있습니다.
만약 본인의 기록이 잘못되어 있으면 신용조회기관에 직접 연락해서 바로잡을 수도 있습니다. 하지만 무척 까다롭고 시간도 많이 걸리므로 평소에 잘 관리하시길 권합니다.
http://www.equifax.com/home/en_ca 또는 www.tuc.ca/TUCorp/home.asp 를 통하여 본인의 신용상태나 점수를 직접 알아볼 수도 있습니다.

* 본 칼럼에 게재된 내용은 몬트리올은행의 규정 또는 입장과 상치될 수도 있으며 오직 필자 개인의  견해 임을 밝혀둡니다.

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