불확실성의 시대

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밴쿠버 조선일보는 이번 주부터 격주로 금융 칼럼을 다시 연재합니다. 칼럼을 통해 어렵게만 여겨지던 각종 경제 뉴스가 손에 잡힐 듯 가까운 실속 정보로 바뀌기를 기대합니다.(편집자 주)

2008년 새해가 되었습니다. 작년 한해동안 정말 많은 일들이 주위에서 일어났지요.
제가 이민오기 전 한국에 있었을 때 매년 새해가 되면 신문 방송에서는 일제히 미래에 일어날 일들을 예상해보는 그런 좌담회나, 내로라 하는 역술가들이 올해에 일어날 일을 예측해보는 그런 기사가 있었습니다. 그런데 한해가 저물 때쯤 해서 올 초에 신문에 게재된 기사를 읽어보면 대부분 잘 맞추기도 하지만 어떤 것은 그러한 예측이 상당히 빗나가거나 심지어는 정반대현상이 일어나거나 해서 실소를 자아내게 됩니다.

제가 은행에 근무하면서 지금까지 가장 많이 받는 질문은 앞으로 환율이 어떻게 변하겠느냐와 이자율이 어떻게 될 것인지입니다. 물론 각 시중은행에서는 수시로 예상수치를 발표하고 가능하면 잘 예상해서 고객이 좋은 결과를 가질 수 있도록 하지만 환율과 이자의 예측이라는 것이 워낙 많은 변수를 가지고 있음을 알고 계셔야 합니다. 각국의 정치, 사회, 경제, 자원의 수급상황, 전쟁, 문화 등 수많은 요인들을 가지고 있습니다.

평소에 대출을 상담할 때 많은 분들이 오로지 이자율에만 신경 쓰시는 것을 봅니다. 불쑥 전화를 하셔서, 어느 은행은 이자가 몇% 라고 하는데 이 은행은 금리가 얼마 인가요? 라고 문의 하시기도 하십니다. 물론 대출금액이 같다면 이자율에 따라 대출 기간동안 지불하실 이자 비용이 차이가 나므로 이자율로만 쉽게 비교되기는 하지만, 이자의 차이를 떠나서 각 대출 상품의 특징을 먼저 알아보시는 것이 더 중요하다고 생각합니다. 즉, 약정기간동안 변동금리를 선택하실지 고정금리를 선택하실지를 고려하십시오. 대출 기간은 몇 년으로 하실지, 조기 상환 옵션은 어떻게 되는지, 부대비용은 얼마나 되는지도 알아보십시오. 어떤 대출은 추가 보험료를 지불하셔야 하기도 합니다.

대출 기간과 대출 상품의 선택에 대해 간단하게 몇 가지 조언을 드리자면, 언제 얼마나 은행에서 빌릴 것인지 구체적인 계획을 세우시고 만약 해외자산매각 또는 정기예금 만기가 앞에 있다면 이에 따른 상환계획도 염두에 두십시오. 또, 사업(Business)과 관련해서 추가 및 재대출이 필요한지, 이에 따른 대출비용을 세무처리 할 수 있는지 알아보시고, 거래은행 또는 금융기관의 담당자와 미리 상의 하십시오. 혹시 가까운 장래에 자녀의 상급학교 진학이나 출산, 전근을 계획하고 있으시다면 대출기간을 가능하면 그것에 맞추시거나 OPEN형으로 하시는 것도 불필요한 비용을 절감하는 좋은 방법입니다.

미리 충분한 계획 없이 대출을 하시게 되어 대출을 조기에 상환하실 경우 PENALTY를 내게 된다거나 예상치 않은 추가 대출을 받기 위해 별도의 감정 및 등기 비용을 내게 될 수도 있겠지요. 최근에는 대출기간을 여러 개로 나누어 놓으실 수 있는, 또는 CLOSED와 OPEN의 장점을 갖춘 상품도 개발되어 있습니다.

평소 거래하시는 은행이나 대출전문기관의 담당자는 많은 경험과 지식을 가진 분들이실 겁니다. 미리미리 그분들과 상의 하시고 조언을 구하십시오. 무조건 싼 이자만 찾으시기 보다는 자신에게 적합한 대출상품을 선택하시는 것이 본인에게 더 유리한 결정이 될 것입니다.

* 본 칼럼에 게재된 내용은 몬트리올은행의 규정 또는 입장과 상치될 수도 있으며 오직 필자 개인의  견해 임을 밝혀둡니다.

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