HIGH-RATIO 대출

밴쿠버 조선 news@vanchosun.com 기자의 다른 기사보기

최근 캐나다 REMAX부동산회사의 발표에 따르면 캐나다주택가격이 지난 1997년 이후 10년만에 2배로 올랐다고 합니다. 한국 원화 대 캐나다 달러도 많이 오른 상태라 최근 주택을 구입하려는 분들중 HIGH-RATIO 대출을 문의하시는 분들이 많아 졌습니다.  HIGH-RATIO 대출이란 평소에 시중은행에서 대출하는 담보비율(통상 주택가격의 65% 이상 또는 80% 이상) 이상으로 하는 대출을 말합니다. 조건에 따라 주택구입가격의 100%도 HIGH-RATIO PROGRAM으로 대출하는 경우도 있습니다.

주택을 구입하시기 위해 캐나다은행에 대출을 신청하시면 은행은 이 대출이 미리 정해놓은 몇가지 조건에 맞는지 여부를 확인(심사)하게 됩니다. 각 은행마다 조금씩 다른 규정을 가지고 있지만, 통상 5C라고 부르는 범주에 나누어 고객의 대출을 심사합니다.  그리고, 기본적으로는 본인 주거용 주택에 한해서 주택 가격의 65%에서 70%까지 범위 내에서만 대출이 됩니다.

은행에서 주택가격의 65%-70% 이상 대출을 받으시기 위해서는 객관적으로 납득 할만한 소득원이 확인되고 가처분 소득이 충분히 생활비를 감당하고도 대출상환(원리금상환)에 무리가 없다고 판단되는 경우에 한해서 대출이 됩니다. 그렇다 하더라도 대부분의 캐나다 은행들(주로 제1금융기관을 말합니다)은 기본적으로 주택 가격의 최대 75%-80% 까지만 대출을 합니다.

만약 이 이상 대출을 받기를 원하시면 CMHC(캐나다주택공사)나 GENWORTH(미국 GE계열의 금융회사)에 소정의 보험료(PREMIUM)를 내시고 주택 가격의 95% 또는 100%까지 대출을 받으실 수 있습니다. 이 때문에 HIGH-RATIO MORTGAGE LOAN은 CMHC나 GENWORTH 에서 자금을 대출을 받는 것으로 오해하시는 분들도 가끔 있는데, 대출자금은 대출을 신청하신 은행에서 나오게 되며, GE나 CMHC는 만약 이 대출이 부실채권이 되면 은행에 손실을 변제하기로 하고 소정의 보험료를 받는 것으로 보시면 됩니다.

통상 HIGH-RATIO MORTGAGE로 처음 주택을 구입하시고 상당한 기간동안 그 주택에서 거주할 계획이라면 소정의 보험료는 통상 대출 금액에 추가로 빌려 드리고 대출 상각 기간동안(25년에서 40년까지) 조금씩 상계해 감으로 당장 부담이 없을 수도 있지만, 대출 비율에 따라 상당히 PREMIUM이 올라가고 결국은 본인의 부담이므로, 대출하시기전에 이점을 충분히 고려하시기 바랍니다.

은행마다 대출규정이 조금씩 다른 것처럼 같은 CMHC 나 GENWORTH 프로그램 대출이라도 은행마다 조금씩 차이가 있으며, 같은 은행 내에서도 소득을 증명하는 것과 그렇지 않은 경우에 제출서류도 다르고 적용 보험료에도 차이가 있습니다. 하지만, 전반적으로는 매우 유사하다고 말씀 드리고 싶습니다. 거래은행의 당당자에게 문의 하시기 바랍니다.

* 본 칼럼에 게재된 내용은 몬트리올은행의 규정 또는 입장과 상치될 수도 있으며 오직 필자 개인의  견해 임을 밝혀둡니다.

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