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High Ratio 모기지란 무엇인가?

이윤도 caleb.lee@rbc.com 글쓴이의 다른 글 보기

   

최종수정 : 2011-11-15 09:48

-High Ratio 모기지에 대하여-

 

만만치 않은 밴쿠버의 집값을 생각하면 집 구매자들께서는 가장 처음으로 생각 하시는 것이 모기지 대(:) 다운페이의 비율이라 생각 됩니다.  물론 많은 저축을 해 오신 분들이시라면 당연히 최대한 많은 비율의 다운페이를 하시면서 집을 구매 하시는 것이 가장 최선이라 생각 되겠지요.  하지만 반대로 생각을 해 보죠.  모기지를 많이 받고 다운페이를 조금 함에도 불구, 현재 본인 소득으로 충분히 모기지를 갚을 능력이 있다면 이 역시 집을 장만하는 데 좋은 방법이 아닐까요?  더 저축을 한다고 기다린다면 혹시라도 오히려 매달 렌트비로 더 지출이 많아지는 것은 아닐까요? 

 

캐나다에서는 현재 집값의 80% 이상 받는 모기지를 High Ratio 모기지라고 합니다.  즉, 다운페이하는 부분이 20% 미만이란 것입니다.  이 경우 모기지를 신청하는 금융 기관 뿐 아니라 보험 회사 (CMHC 나 GenWorth, etc)에서도 승인 과정을 거쳐야 합니다.  쉽게 말씀 드리면 A라는 손님이 90%의 모기지를 얻고 싶어하고 10%의 다운페이만 한다면 은행 입장에서는 모기지 승인을 하더라도 안고가는 위험 부담이 큰것은 사실입니다.  이를 위해 채무 불이행 보험 (Default Insurance)이라는 것을 의무적으로 손님에게 가입하는 조건으로 모기지 승인을 하게 됩니다.  이 경우 손님의 소득이 모기지 승인 기준에 정확하게 들어 오셔야 하며, 조금이라도 벗어나는 경우는 승인이 어렵습니다.  쉽게 설명을 드리면 한달에 1000불을 버실 경우 모든 매달 불입금 + 카드값 + 자동차 론 등등의 부채가 420불 (42%) 안에 들어 오셔야 하는것이 일반적인 기준 이라고 생각 하시면 됩니다.

 

자 그렇다면 과연 프리미엄은 어떻게 계산이 될까요?

아래 표를 보시면 (출처 : www.cmhc.ca) 집 구매할 경우 vs 재 융자, 그리고 자영업자 vs 일반 직종, 이렇게 크게 구분을 하고 있습니다. 

Loan-to-Value

Premium on Total Loan

Premium on Increase to Loan Amount for Portability and Refinance

Standard Premium

Self-Employed without 3rd Party Income Validation

Standard Premium

Self-Employed without 3rd Party Income Validation**

Up to and including 65%

0.50%

0.80%

0.50%

1.50%

Up to and including 75%

0.65%

1.00%

2.25%

2.60%



이윤도의 모기지 RBC
현 RBC 로얄 은행 모기지 전문가
  칼럼니스트:이윤도| Tel: 604-551-7550
  • ㆍ전 RBC 로얄은행 Senior Account Manager 버나비 본점 담당
  • ㆍ뉴욕 콜럼비아 대학원 산업경영학과 졸업
  • ㆍ(전)Best Buy 본사 Project Manager 업무경력
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